01.10.2022
Финансы-2194

​​❓ Что такое безопасная долговая нагрузка и как быстро ее оценить?

В ноябре 2021-го долговая нагрузка россиян достигла исторического максимума ― 10,24%, задолженность населения превысила 24 трлн рублей, писал Центробанк. При этом более половины выданных в III квартале 2021 года кредитов банки выдали людям с нагрузкой выше 50%, еще треть — заемщикам с нагрузкой от 80%.

Долговая нагрузка — сумма, которую вы должны выплачивать из своего дохода в пользу кредиторов. Определяется как соотношение долга к доходу и может влиять на финансовое здоровье. При этом полностью безопасным нельзя назвать ни одно число, но есть условно комфортный процент.

🧮 Правило 20/10

Безопасную долговую нагрузку часто считают по правилу 20/10, где 20% — максимальная долговая нагрузка от ежегодного дохода, а 10% — максимальный размер платежа относительно ежемесячного дохода. Если нагрузка выше, ваша кредитоспособность все еще на хорошем уровне, но вы в зоне риска.

Правило 20/10 не учитывает обязательные расходы и платежи по ипотеке — этот вид долга часто считают более перспективным, так как по сути он является инвестицией в недвижимость. Поэтому кредиторы при оформлении ипотеки могут ориентироваться на размер платежа клиента вплоть до 30–40% от суммы ежемесячного дохода.

Для более полной картины можно пользоваться другим правилом — 70/20/10, где 70% дохода — обязательные нужды, включая питание, одежду, ипотеку, 20% — сбережения, 10% — выплаты по кредитам.

😇 Как рассчитать свою текущую долговую нагрузку

🔸 Сложите ежемесячные платежи по кредитам, включая платежи по кредитным картам (при наличии долга). Если у вас есть долг без фиксированных платежей, возьмите 4% от суммы этого долга.

🔸 Разделите сумму на размер ежемесячной заработной платы. Умножьте на 100, чтобы получить значение в процентах. Это число не должно превышать 10%.

👀 Пример определения долговой нагрузки

Решим базовую задачу по финансовой грамотности от Visa (они разработали программу Practical Money Skills, в ней много методических и практических материалов для учеников разного уровня на любые темы: от бюджетирования и инвестиций до кредитов).

Условие: ежемесячный чистый доход Джорджа составляет $640. За ипотеку он платит $120. Еще у него есть кредит на машину, который стоит ему $125 каждый месяц. Теперь он хочет купить новые шины в кредит с ежемесячным платежом $40.

Вопрос 1: Посчитайте максимальный размер ежемесячного платежа для Джорджа. Находится ли он в его пределах сейчас? Вопрос 2: Останется ли он в его пределах, когда оформит кредит на шины? Если нет, сможет ли он себе их позволить, когда полностью выплатит кредит за машину?

Правильный ответ ищите в комментариях.

Поделиться